실속형보험, 해지환급금미지급형 보험의 장단점과 보험설계 가이드

 보험은 참 어렵습니다. 가입하는 것도 좋은 설계사에게 해야 하지만 계약보다 관리가 더 중요합니다.
언제든 모르는 내용이나 보험금 청구 등을 해야 할 때 도움이 되는 관리 잘해주는 설계사는 더욱 찾기 어렵습니다.
 

 보험을 가입하려다 보면 해지환급금미지급형 혹은 실속형이라고 하는 상품이 있습니다. 말 그대로 해지환급금을 지급하지 않는 보험 입니다. 근데 완전히 지급하지 않는 것이 아니라 납입기간 동안에 해지했을 때 지급 되지 않으며 납입이 끝나고 난 뒤에는 해지했을 때 해지환급금을 지급 받을 수 있습니다.

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납입기간에 해지했을 때 해지환급금이 지급되지 않는 다는 것은 큰 단점 입니다. 단점은 오직 해지환급금이 납입기간 내에 해지했을 때 없다는 것 뿐 입니다.

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반대로 생각해보면 해지하지 않을 보험을 가입할 때에는 이 해지환급금 미지급형 즉, 실속형 보험이 좋다는 뜻 입니다. 그 이유는 일반형으로 설계했을 때 보다 보험료가 매우 저렴 합니다.

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특히나 주요 보장인 3대진단비 ( 암진단비 및 뇌혈관진단비 그리고 심장질환진단비)와 같이 평생 가져갈 보험을 가입 할 때 실속형으로 가입하면 좋습니다. 똑같은 보장에 보험료가 훨씬 저렴하기 때문 입니다.

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그리고 앞으로 실손의료비는 계속해서 오를 것이며 결국엔 지금 판매하고 있는 4세대 실손의료비로 실손전환을 한다 했을 때 보장비율이 줄어들기 때문에 지금은 수술비 보장이 매우 필요한 보장 입니다.

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그 이유는 더 이상 백내장과 맘모톰의 경우 입원을 했다하더라도 실손의료비에서 입원의료비가 아닌 통원한도로 지급하기 때문에 이런 시술도 보장하는 수술비의 중요성이 매우 커지고 있습니다.

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특히나 N대 수술비(112대 수술비 110대 수술비 등등)의 경우 일반적으로 맘모톰이나 하이푸시술을 했을 때에도 지급되며 질병수술비도 마찬가지 입니다. 하지만 일부 종수술비에서 보장하는 수술이 관혈이라고 약관에 정확하게 명시되어 있는 경우에는 종수술비를 지급받지 못할 수도 있습니다.

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실손의료비가 준비되어 있다면 그 다음으로 3대진단비를 준비해야 하는데 이 때 3대진단비를 끝까지 가져가야 하는 보험이라고 생각했을 때에는 실속형으로 가입을 하여 보장은 일반형과 동일하게 보험료는 매우 저렴하게 가입하는 것도 방법 입니다.

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그리고 그 이외에 다른 운전자보험이나 일부 내가 일시적인 필요에 의해서 가입하는 보험의 경우 갱신형으로 효율적으로 설계하는 것이 좋습니다.

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3대진단비와 수술비 같이 쭉 가져갈 보험의 경우 실속형으로 저렴하게 납입하여 소득상실이 발생하기 전의 나이에 납입을 끝내고 만기 까지 보장받는 비갱신형이 좋을 수 있으나, 운전하는 동안에 보장받기 위한 운전자보험이라던지 혹은 내가 가게 운영을 하는 동안 발생할 수 있는 위험을 대비하기 위한 화재보험의 경우 갱신형으로 보험료를 저렴하게 가져가는 것이 유리 합니다.

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보험을 가입할 때 비갱신형 일반형으로 가입을 할 것인지 혹은 실속형으로 가입할 것인지 또는 갱신형으로 가입할 것인지 효율적으로 선택하여 가성비 좋은 보험이 될 수 있도록 해야 합니다.

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실손의료비와 잘 짜여진 실속형( 해지환급금미지급형 )을 가입한다면 연령에 따라 다르지만 3~40대 정도의 비갱신형을 준비하는 것이 좋은 나이대에는 20~30만원 선에서 평생 가져갈 의료비를 보험으로 준비할 수 있습니다.

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하지만 중구난방으로 이것저것 계획없이 준비를 하다보면 소득이 감소하기 시작하는 늦은 나이에도 계속해서 보험을 준비해야 하고 높아진 나이로 인해 더 높은 보험료를 납입해야 합니다.

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