보험에서 갱신형과 비갱신형의 이해 ( 알고 가입하는 보험 )

2021. 1. 6. 10:44보험사전

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리나라 가계 보험가입율이 98% 정도 입니다.

하지만 내가 내는 보험료가 어떻게 구성이 되어있고,

보험료는 매 달 꾸준히 내지만 나의 보장에 대해 자세히 알고 있는 경우는

드뭅니다.

오늘은 보험료가 어떻게 구성이 되는지에 대하여 알려드리고자 합니다.

첫째, 보험료는 보장보험료(위험보험료)와 저축보험료로 구성이 되어 있습니다.

보장보험료란?

예를 들어, 50대 남성이 암보험에 가입하려고 합니다.

암진단비 5000만원을 보장받기 위해 한달에 내는 보험료가 3만원이라고 했을 때,

이 암진단비 5000만원을 보장받기 위해 내는 보험료 3만원이

보장보험료 입니다.

그렇다면 이 암진단비 5천만원짜리 보험은 한달에 3만원 입니다.

이 상품이 10년납/10년만기 상품이라고 생각했을 때,

10년 후 만기가 되었을 때, 만기환급금은 0원 입니다.

왜냐하면 보장을 받기위해 낸 보험료가 3만원이기 때문입니다.

휴대폰 요금과 비슷하다고 생각하시면 이해가 편합니다.

암을 진단받았을 때 진단금 5천만원을 지급받는 서비스를 제공 받는데 드는 비용이

3만원, 즉 보장보험료의 개념 입니다.

그렇다면 10년 후 만기 때, 만기환급금을 지급받고 싶다면

저축보험료를 추가하여야 합니다.

위와 똑같이 5천만원 암진단비를 지급받는 보험 3만원에,

저축보험료를 2만원을 넣어서 한달에 5만원을 납입합니다.

이때, 이 저축보험료 2만원이 2년간 모여서 10년 후 만기환급금이 되며,

해지시에는 해지환급금의 재원이 됩니다.

결국 처음 3만원짜리 보험이나, 5만원짜리 보험은 보장은 똑같습니다.

다만 저축보험료를 2만원을 넣어 이 금액이 만기환급금이 되는 것 입니다.

내 돈 내고 내 돈 받는 구조 입니다.

그렇다면 저축보험료를 넣어야 할까요?

은행에 2만원을 저금을 한다면 2만원이 저금이 되지만,

보험에 저축보험료 2만원을 저금한다면, 일정부분 사업비를 떼고 적립이 됩니다.

저축보험료는 2만원 이지만, 2만원 보다 적은 금액이 저축 되는 것 입니다.

상품별로 최저보험료가 있어서 불가피하게 저축보험료를 넣지 않는 이상,

일부러 저축보험료를 넣는 것을 비추천 드립니다.

이 보험료 구성만 이해하신다면 갱신형/비갱신형 상품을 이해하기가 수월합니다.

갱신형은 위와 같이 10년 갱신 혹은 20년 길게는 30년 갱신형 상품이 있습니다.

30년 갱신은 다른 말로 30년 동안은 보험료가 변하지 않는 다는 뜻입니다.

비갱신형 상품은,

20년납 100세만기라고 했을 때,

20년만 납입하면 그 이후로는 납입없이 100세까지 보장을 받으실 수 있습니다.

100세까지의 평균 보장보험료를 20년 안에 당겨 낸다고 생각하시면 됩니다.

그리하여 보통 갱신형 보다 비갱신형 보험이 비쌉니다.

그리고 저축보험료를 넣지 않아도 비갱신형 상품이 해지환급금이 높은 이유가

이미 100세까지의 보험료를 미리 내고 있었기 때문 입니다.

갱신형 상품이 나쁘다라는 편견은 잘못된 것 입니다.

비갱신형 상품이 무조건 좋다는 것 또한 잘못된 편견 입니다.

위험보장이 많이 필요한 연령 대에는 갱신형으로 비갱신형에 비해 저렴하게

많은 보장을 보실 수 있습니다.

하지만 소득이 발생하는 나이에 비갱신형으로 미리 보험료를 납입하여

소득이 줄어들 때 의료비를 대비하기에는 비갱신형 상품이 유리합니다.

갱신형 상품과 비갱신형 상품을 적절히 조합하여,

효율적인 보험료 구성으로 최적의 보장을 보실 수 있기를 바랍니다.

내 보험이 잘 가입되어 있는지, 보장분석을 하는 방법은

이전 글에 작성해두었으니 참고 하시면 도움이 되리라 확신 합니다.

감사합니다.

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